新能源(yuan)車主稱買車容(rong)易養車難 新能源(yuan)車險兩難困境如何破解(jie)

2024-04-22 13:00:20   來源：工人(ren)日報

在新(xin)能源(yuan)汽車售(shou)價普遍下調的同時，一些(xie)車主反(fan)映車險(xian)保費不降反(fan)升、續保時遭(zao)遇(yu)拒保，這(zhe)給他們帶來了(le)困擾。對此，業(ye)內人(ren)士(shi)認為，應(ying)優化新(xin)能源(yuan)車險(xian)定(ding)價機(ji)制、禁止不合理拒保行為，著力解決(jue)群眾購車后顧之憂。

“3年沒出險，保費反而更貴(gui)。”近日，家住北京(jing)市(shi)昌平區的新(xin)能源汽車(che)車(che)主小陳對記者反映，自己的車(che)保費比(bi)去年貴(gui)上千元，直呼“買(mai)車(che)容易養車(che)難”。

不僅是(shi)保(bao)(bao)費上(shang)漲，一些新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽車車主在投(tou)保(bao)(bao)和(he)續保(bao)(bao)時(shi)還(huan)遭遇過拒(ju)保(bao)(bao)。對于(yu)新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車險的(de)種種問題，車主表(biao)示十分(fen)糟心，而險企(qi)由于(yu)出險率、賠付率高等原因，也有(you)自己的(de)苦衷。業內人士認為，針對新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車險的(de)“兩(liang)難(nan)”困境，優化(hua)新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車險定價機制(zhi)、禁(jin)止不合理拒(ju)保(bao)(bao)是(shi)破局(ju)之道。

保費“逆勢上漲”，險(xian)企也有苦衷

“新能源(yuan)車(che)保(bao)費的確出(chu)現了(le)上漲的現象。”針對(dui)車(che)主小陳反映的情況，一家保(bao)險公司(si)的業(ye)務員向(xiang)記(ji)者說(shuo)道(dao)。

新能(neng)(neng)源汽車(che)國(guo)家監測與管(guan)理平臺數(shu)據顯示，2022年，新能(neng)(neng)源汽車(che)商(shang)業險件均保費(fei)(fei)4139元(yuan)。最近(jin)，一款近(jin)30萬元(yuan)的(de)新能(neng)(neng)源汽車(che)車(che)主在(zai)網上曬出自(zi)己購買(mai)的(de)基礎(chu)版保險，包含交強(qiang)險、商(shang)業險以及(ji)駕乘意外(wai)險在(zai)內的(de)保費(fei)(fei)接近(jin)7000元(yuan)，與一輛(liang)50萬元(yuan)左(zuo)右的(de)燃油車(che)保費(fei)(fei)相差無幾，再(zai)度引發熱議。

為爭奪新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)行(xing)業市場份(fen)額(e)，今(jin)年以來，多家新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)企宣布對部分品(pin)牌進行(xing)降(jiang)價或(huo)開啟限時優惠模式(shi)。在新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)售價普遍下調的同時，車(che)險(xian)保費(fei)不降(jiang)反升(sheng)，給(gei)不少(shao)新能(neng)(neng)(neng)源(yuan)汽車(che)車(che)主帶來了(le)困擾。

購車(che)(che)(che)更優惠，車(che)(che)(che)險保費為何(he)“逆(ni)勢上漲”？記者了解到(dao)，國家對新能源(yuan)車(che)(che)(che)實行補貼政策，而目前新能源(yuan)車(che)(che)(che)投保基本按照國家補貼前的(de)車(che)(che)(che)價(jia)計(ji)算，并不是按照車(che)(che)(che)主實際補貼后購買的(de)價(jia)格計(ji)算，這使(shi)得保費本身就(jiu)會高一些。

不僅如(ru)此(ci)，出險(xian)率(lv)、賠付率(lv)高(gao)(gao)也導致保(bao)險(xian)公司收取較高(gao)(gao)新(xin)(xin)能(neng)(neng)源車(che)(che)(che)險(xian)保(bao)費。申萬宏源研報數據(ju)顯示，新(xin)(xin)能(neng)(neng)源車(che)(che)(che)險(xian)的賠付率(lv)平均(jun)接近85%，保(bao)險(xian)公司面臨(lin)較大承保(bao)虧損(sun)壓力。以車(che)(che)(che)損(sun)險(xian)為例，新(xin)(xin)能(neng)(neng)源車(che)(che)(che)中占比最(zui)高(gao)(gao)的家用車(che)(che)(che)出險(xian)率(lv)高(gao)(gao)達30%，顯著(zhu)高(gao)(gao)于(yu)燃(ran)油車(che)(che)(che)的19%，而且平均(jun)賠付金(jin)額也明顯高(gao)(gao)于(yu)燃(ran)油車(che)(che)(che)。

另(ling)外，有(you)保險(xian)公(gong)司表示，由于新能源(yuan)車(che)(che)更新迭代較快，無(wu)法獲(huo)取(qu)新能源(yuan)車(che)(che)商(shang)和(he)車(che)(che)廠對(dui)風(feng)險(xian)判斷的(de)技術和(he)信息，所以只能以高(gao)定價來對(dui)沖虧損的(de)風(feng)險(xian)，以免(mian)保險(xian)公(gong)司賣了車(che)(che)險(xian)后(hou)收不抵支。

遭(zao)遇拒(ju)保(bao)，車(che)主十分糟(zao)心

除了(le)保(bao)(bao)費上漲(zhang)外，新能源汽(qi)車遭遇拒保(bao)(bao)讓一(yi)些車主更加(jia)糟心。北京市民張碩(化名)告(gao)訴記者，自己前不久(jiu)購買了(le)一(yi)輛新能源汽(qi)車，投保(bao)(bao)時遭到了(le)一(yi)家保(bao)(bao)險公(gong)司拒保(bao)(bao)。“對方稱風險較高(gao)，但(dan)又沒有說明具體是什么原因導(dao)致(zhi)的風險過高(gao)。”

北方工業(ye)(ye)大學汽車產業(ye)(ye)創新(xin)研(yan)究中心研(yan)究員張(zhang)翔(xiang)分析，從技術(shu)角度看，新(xin)能源(yuan)汽車通常配備高(gao)科技設備，如高(gao)壓(ya)電池組和復雜的電子控制(zhi)系統(tong)，它的維修(xiu)工藝(yi)和技術(shu)要求(qiu)也(ye)比(bi)傳統(tong)燃油車更高(gao)，而且維修(xiu)渠道和配件供應(ying)鏈(lian)相對不完善，導致維修(xiu)難度和成本增加。

記(ji)者調(diao)查發現，新能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)被拒保并非個例。今(jin)年以來，不(bu)少(shao)新能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)汽(qi)車(che)(che)(che)主(zhu)反映，在為車(che)(che)(che)輛續(xu)保時遭到拒保，或(huo)被強制要求附(fu)帶購買其(qi)他險(xian)種(zhong)才(cai)能(neng)上保險(xian)。這(zhe)一變化讓不(bu)少(shao)新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)(che)的(de)車(che)(che)(che)主(zhu)感到不(bu)解和不(bu)滿。

“我平時愛好(hao)自(zi)駕游(you)，最近續保時卻(que)被(bei)業務員告知，因為‘一(yi)年跑2萬(wan)公里(li)以上(shang)’被(bei)拒保。”一(yi)位新能源車(che)車(che)主(zhu)說。在一(yi)些地區，行(xing)駛里(li)程超(chao)過2萬(wan)公里(li)而被(bei)判定出險率(lv)高，成為拒保理由。

此(ci)外，對于部分因(yin)車(che)企經(jing)營問題而(er)導致停產的(de)車(che)型，由于零部件、售后等難以為繼，保險公司方面也不予承保。

優化定價機制，禁止不合理拒保

數據顯示，2023年，國內(nei)新(xin)(xin)(xin)能源(yuan)汽車(che)銷(xiao)量(liang)占全部汽車(che)銷(xiao)售量(liang)比重超過三成，滲透(tou)率(lv)穩步提升。面對新(xin)(xin)(xin)能源(yuan)車(che)車(che)主承(cheng)擔較高保(bao)(bao)費(fei)且可(ke)能遭遇(yu)拒保(bao)(bao)，而保(bao)(bao)險機構由(you)于賠付率(lv)高可(ke)能面臨虧損的“兩(liang)難”困境，業(ye)內(nei)普遍(bian)認為，優化新(xin)(xin)(xin)能源(yuan)車(che)險定價機制、禁止不(bu)合理拒保(bao)(bao)是破局之道(dao)。

今年(nian)1月，國家金融監管總局財產保(bao)險(xian)(xian)監管司下發(fa)《關于切(qie)(qie)實做好新能源車(che)(che)險(xian)(xian)承保(bao)工作的(de)通知》，要求財險(xian)(xian)公司對于新能源車(che)(che)交強(qiang)險(xian)(xian)不得拒保(bao)，商業險(xian)(xian)愿保(bao)盡保(bao)，不得在系統管控、核保(bao)政策等(deng)方面對特定新能源車(che)(che)型(xing)采取“一刀切(qie)(qie)”等(deng)不合(he)理的(de)限制承保(bao)措施(shi)。

近(jin)期，商務部(bu)有(you)關負責人(ren)也表示，將(jiang)研究推動(dong)優(you)化新(xin)能(neng)源汽車保險(xian)費(fei)率，推動(dong)提(ti)高(gao)新(xin)能(neng)源汽車社會化維修(xiu)服(fu)務能(neng)力(li)，著力(li)解決群眾購(gou)車后顧之(zhi)憂(you)。

北京京師(shi)(shi)(shi)律(lv)師(shi)(shi)(shi)事務所律(lv)師(shi)(shi)(shi)熊超認為，保險(xian)公司應(ying)該深入研究新能(neng)源汽車的(de)(de)風險(xian)特征，利用大數據(ju)和人工智(zhi)能(neng)技術，建立(li)完(wan)善的(de)(de)風險(xian)評估體系，分(fen)析和預測新能(neng)源汽車的(de)(de)出險(xian)率、賠付率等，為保險(xian)費率的(de)(de)制定提供相對合理的(de)(de)依(yi)據(ju)。

當下，不少車(che)企(qi)開始布局新能(neng)源車(che)險市場，業(ye)內(nei)對此充滿期待，認為掌握更(geng)(geng)充分信息的車(che)企(qi)有(you)望(wang)制定出更(geng)(geng)合理的保費，以引導(dao)市場。業(ye)內(nei)人士呼(hu)吁，險企(qi)和車(che)企(qi)及監(jian)管部門等多方(fang)應形成(cheng)合力，推(tui)動相關數據共(gong)享，推(tui)動保險定價(jia)更(geng)(geng)加合理。

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